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民间银行吸收异地存款已成为近年来金融监管的重点。监管机构多次下令限制地方法人银行（部分互联网银行除外）在各地开展互联网存款业务。然而，即使进入存款利率普遍为1%的时代，一些私人银行仍可能提供2%以上利率的存款产品。尽管这些产品名义上宣传为“仅限本地客户”，但实践中仍然存在金融机构违反监管“红线”，通过微信小程序或自有数字渠道等第三方平台从其他地方收取余款。例如，华瑞银行在其微信小程序中明确表示，其2.35%年息存款产品“仅适用于上海地区的客户”，但其他地区的客户只要工作人员开通存款通道，也可以完成网上存款。此类外部存储不仅面临合规风险，还存在潜在的流动性风险。华瑞银行涉嫌以虚假名义吸收其他存款。中国证券报记者近日询问华瑞银行微信小程序发现，该行三年期定期存款利率为2.35%，但产品上明确写着“仅限上海地区客户”。然而，在实践中，这种地域限制留下了灵活性的空间。一位银行工作人员告诉记者：“产品界面似乎仅限上海客户，但开户后，可以注册并开通存款通道，到时候就可以进行购买，还可以享受新客户对应的差价优惠。”记者在该工作人员的指导下成功开户。对方开通存款通道后，记者立即通过华瑞银行微信小程序完成了存款，利率为2.35%。虽然记者人在北京，手机号码和户口均不在上海，但整个过程很顺利。 被封锁了。没有。这种情况并非独一无二。在社交平台上，不少网民分享了他们通过华瑞银行手机银行APP或微信小程序进行异地存款的经历。记者的情况也类似。也就是说，注册账户后，华瑞银行工作人员主动联系我们，帮助我们完成异地网上存款。此外，还有不少“特存兵”选择跨省去 上海和存款保险箱y 通过开设离线帐户。对于看似矛盾的情况，记者采访了华瑞银行：“微信小程序区域是明确限制的，但工作人员可以帮助客户办理异地网上存款。”截至发稿时，尚未收到银行的回复。这并不是华莱银行存款受理流程第一次出现合规缺陷。今年2月，该行因以欺诈手段吸收存款，被国家金融监管局上海监管办处以680万元罚款。此外，该行还存在擅自执行操作、违规计提减值准备、贷间费用、风险敞口不足、违规发放车位贷款等一系列严重违规行为。记者调查发现，多家私人银行对网上存款业务的限制存在明显差异。或其他地方的客户。具体来说，一些银行在这方面有明确的限制。例如，江苏商业银行会提示您：“为您所在地区启用此功能”；微众银行、网商银行、新网银行、亿联银行、新网银行正在帮助非本地客户在线办理直接存款。至于私人银行向其他地方吸收存款时的合规问题，业内人士表示，这取决于具体情况。微众银行、网商银行和物理。房地产贷款有不同的监管要求。监管机构对在其他地方获取存储空间有相对严格的限制。 2021年发布的《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》明确，地方法人商业银行要坚守发展定位，确保通过互联网开展个人存款业务立足于服务所在地区客户。机构位于。除符合中国银保监会规定条件的分支机构外，没有实体分支机构，以网上经营为主。 “给监管机构。”他们担心，跨区域存款收购会加剧存款利率竞争，削弱金融秩序，导致金融风险传染。微众银行、网商银行、新网银行、亿联银行这四家私人银行，由于互联网银行的性质，可以吸引全国范围内的存款。剩下的大部分私人银行尚未遵循本地吸收存款的原则。因此，异地吸收存款是唯一符合特定银行和行业的行为，一般是不允许的。 ”上海金融发展研究院首席专家曾刚告诉记者。不过，实践中并没有严格执行这一原则。北方地区一家私人银行的负责人表示：“原则上，私人银行“银行不能从异地获取存款，但各家银行的实际操作情况各不相同。”一位银行业专家解释说，民营银行往往会参考城市商业银行的有限制性的监管规则和地域特征。原则上，存管服务不可能在所有地区都开展业务，但定义本身就比较模糊。比如，在实践中，如果境外客户亲自来开户，就被视为境内客户。对于异地贷款，一些私人银行 银行可以通过互联网或其他方式在其他地方发放贷款，特别是小企业贷款。除具有特殊资格的银行外，其他私人银行不能向其他地方放贷。 2021年发布的《商业银行有关问题》《关于进一步规范网络借贷业务的通知》强调，严格控制跨区域经营。地方法人银行开展网络借贷业务必须服务本地客户d 不得超出其登记管辖范围开展网络借贷业务。例外情况是没有实体分支机构、主要通过网络运营并符合原中国银行保险监督管理委员会规定的其他条件的公司。 “但现实中，仍有私人银行采用‘白名单’、邀请‘点对点行动’等变相方式到异地拓展业务，可能存在合规失误。”曾钢表示，律师表示，异地吸收存款面临法律风险。行业观察人士认为，私人银行面临法律风险，如果在异地积累准备金，可能面临监管制裁。风险产生的根源主要是 涉及企业合规和治理。公司。 “从其他地方获取准备金会放大银行的流动性风险。如果储户大额取款集中在某个地区，银行就会出现资金取款困难，甚至可能面临支付危机。如果您在其他地方经营，这些风险会进一步放大。原因是，如果一家私人银行从各地吸收存款，但资产配置、风险管理和人力资源都在其他地方，如果其他地方出现波动或利空消息，其他地方的客户很可能“用脚投票”，导致资金迅速流失。西刚先生说道。同时，一旦出现风险，私人银行注册地和活动地分离往往会导致监管权属模糊，风险管控难度加大。 “比如，一家银行注册在上海，在北京经营出现问题，哪个部门应该负主要责任？监管责任？”四川安公律师事务所创始合伙人崔文官说。此外，吸引其他地方的存款会加剧市场竞争。为了吸引来自其他地方的客户，银行可以提高存款利率d 债务成本增加，管理难度、流动性和销售压力倍增。 “吸收高成本存款可能会迫使银行从事高风险业务以弥补成本。”如果银行的资产负债管理能力无法控制这种风险，其运营的健康性和可持续性将面临风险。 “近年来，监管部门加大了对异地银行业务的监管力度。据国家金融监管局网站信息显示，银行违规异地经营、异地发放贷款被罚款的情况并不少见，相关机构和责任人受到处罚。比如去年2月。”银行业业内人士表示。上述专家表示。同年，中山古城原南岳村银行成立，异地非法经营被罚款80万元经营活动，严重违反良好的商业法规。北京安杰博大律师事务所合伙人黄兴超告诉记者，时任院长唐本健也受到警告，并被罚款5万元。记者：对银行吸收其他存款违规行为的处罚 一般实行“双重处罚制度”，主要依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条、《国家金融监管局行政处罚办法》第三条等规定，具体对机构的处罚包括警告、罚款、责令改正、撤销等。商业许可证。对个人的处罚包括警告、罚款、取消资格和禁止在银行业工作。在“公关”策略中，警告和罚款很常见，但如果一个组织被认定屡次违规，将受到暂停运营、纠正等制裁。崔补充道，这也是私人银行铤而走险、从其他地方获取存款的诱因之一。业内人士认为，私人银行可以构建银行生态系统，通过与更多第三方平台合作，开放和拓展获客渠道，提高个人金融和财富管理的产品创新，提供差异化的解决方案，增强客户忠诚度。
（编辑：积成）
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